Информационные технологии в банковской системе

Современное состояние банковской системы Рос­сии характеризуется усилением конкурентной борьбы банков за клиента. Важную роль в привлечении клиентов играет повышение качества обслуживания, что означает возможность банка предоставить широкий крут услуг там и тогда, где и когда пожелает клиент. Клиент должен иметь возможность получать банковские услуги в течение 24 часов в сутки и 365 дней в году, т. е. его обслу­живание не должно регламентироваться режимом работы банка. Кроме того, клиенту должно быть обеспечено банковское обслуживание в разных местах его пребывания (дома, в офисе, в пути) в разных точках земного шара. При этом должна обеспечиваться высокая точность, оперативность, безопасность ведения банковских операций.

Построение систем удалённого банковского обслу­живания требует решения следующих задач:

— построение транспортной схемы, осуществляю­щей физическую доставку данных (коммуникаци­онная среда);

— обеспечение конфиденциальности и достовер­ности передаваемых данных (система крипто­графической защиты информации);

— реализация набора услуг, необходимых потре­бителю (формирование данных на удалённой стороне и обработка в центре).

В зависимости от программных и технических средств, использующихся для реализации электрон­ного банкинга, выделяются следующие его виды:

— классическая система «Клиент-Банк»;

— интернет-банкинг;

— РС-банкинг;

— WAP-банкинг;

— SMS-банкинг.

Технология удалённого банковского обслуживания позволяет клиенту получать банковские услуги, не посещая банковский офис, и предполагает на­личие клиентских счетов, хранящихся централи­зованно и допускающих удалённое управление ими. СУБО (системы удалённого банковского обслуживания) предполагают работу со счетами кли­ента банка в режимах онлайн и офлайн.

Развитие интернета и Web-технологий обусловило создание интернет-банкинга, обеспечивающего обслуживание вне офиса банка клиентов — как юридических, так и физических лиц. Перечень услуг, предоставляемых банком клиентам при использовании интернет-банкинга, достаточно широк. В качестве примера ниже приводятся услуги, предоставляемые посредством интернет-банкинга для физических лиц:

— управление счетами (выписка по счёту, открытие счетов, рублёвые переводы, валютные переводы, переводы по своим счетам, конвертация валют);

— банковские карты (выписка по карте, открытие новой карты, пополнение карты, перевыпуск карты, блокирование карты, заявление об утере карты, смена пин-кода);

— срочные вклады (условия и ставки по вкладам, информация о вкладах клиента, открытие ново­го вклада, пополнение вклада, досрочное закры­тие вклада);

— платежи (коммунальные платежи, платежи за телефон, платежи сотовым операторам, платежи интернет-провайдерам, платежи за спутниковое ТВ, другие виды платежей).

Для работы в интернет-банкинге клиент может использовать современный компьютер с любой операционной системой, любым Web-браузером и доступом в интернет. Интернет-банкинг строго соответствует концепции «тонкого клиента», т. е. от­сутствие специализированного программного обес­печения (ПО) на стороне клиента.

PC-банкинг является реализацией удалённого бан­ковского обслуживания в режиме офлайн. Бизнес-сервер предназначен для оказания каких-либо банковских услуг клиентам. На таком сервере можно реализовать аналог системы «Клиент-Банк». Проектирование подобных серве­ров достаточно сложный процесс, требующий решения проблем шифрования, интеграции с АБС и др.

Третий тип сервера, «виртуальный банк», является «виртуальным» офисом и выполняет те же функции, что и традиционный банков­ский офис. Зайдя в любое время на этот сервер, клиент может по­лучить необходимую информацию о банке, заключить договоры об оказании услуг, открыть счета, работать с ними. «Виртуальный банк» (интернет-банк) — это новая концепция веде­ния банковского дела. Услуги клиентам большей частью или цели­ком предоставляются через интернет. Банковская технология реализуется специальным программным обеспечением.

Удалённое банковское обслуживание выгодно не только клиенту, но и банку. Предоставление услуг через интернет снижает издержки банка, связан­ные с совершением операций. Как показывают расчёты, себестоимость операции при УБО в 16 раз ниже, чем при традиционном обслуживании клиента в отделении банка. Проведение платёжных документов через работников банка требует по­стоянного увеличения человеческих и материаль­ных ресурсов.

Использование СУБО экономически оправда­но: для обслуживания количества клиентов, равно­го обслуживаемому в банке, требуются как меньшие ежемесячные затраты, так и меньший объём инвестиций. Таким образом, внедрение СУБО — это повышение эффективности банковского бизнеса. Проведённые расчёты показывают, что затраты на удалённое обслуживание значительно меньше затрат на традиционное обслуживание. За счёт экономии на затратах инвестиции в СУБО при сравнении с работающим отделением банка окупа­ются приблизительно за 18 месяцев.

WAP-банкинг обеспечивает клиенту выполнение операций по управлению счетами и картами с мо­бильного телефона через WAP-канал. Используя мо­бильный телефон, поддерживающий протокол WAP, клиент получает следующие банковские услуги:

— доступ к информации о банке;

— получение информации о текущих остатках по счетам и картам;

— получение выписки по счетам и картам за про­извольный период;

— получение расширенной информации об опера­ции по счёту или карте;

— пополнение и блокирование карт;

— осуществление WAP-платежей по счетам;

— осуществление WAP-платежей по картам;

— переводы по своим счетам с конвертацией валют;

— управление услугами.

Имея при себе подобный терминал, клиент дейст­вительно может получать банковские услуги круг­лосуточно, ежедневно из любой точки мира. В этом состоит существенное отличие WAP-банкинга, на­пример, от традиционного доступа в интернет, требующего наличия персонального компьютера (хотя бы ноутбука) и постоянного соединения с про­вайдером.

Современные мобильные телефоны помимо своей главной функции, голосовой связи, выполняют многие дополнительные и не менее важные функ­ции, одной из которых являются SMS-сообщения.

SMS-банкинг, реализующий банковские услуги с помощью SMS-сообщений, доступен везде, где есть сотовая связь.

Услуги SMS-банкинга выгодны по цене как бан­ку, так и клиенту.

Поддержка SMS-сообщений имеется во всех мо­бильных телефонах, поэтому SMS-банкинг досту­пен всем.

SMS-банкинг для физических лиц предоставля­ет три вида услуг:

1) Рассылка уведомлений по событиям:

— информационное сообщение банка:

— уведомление об исключении документов, ранее отправленных в банк по другим каналам;

— уведомление о приходе клиенту документов по другим каналам;

— уведомление о блокировании карты;

— уведомление об авторизации по карте;

— уведомление о списании средств с карты или счёта свыше заданной клиентом суммы;

— уведомление о зачислении средств на карту или счёт свыше заданной клиентом суммы;

— уведомление о снижении остатка на карте или счёте ниже заданной клиентом суммы;

— уведомление о превышении лимита;

2) Предоставление информации по SMS-запросам:

— предоставление информации об остатке на кар­те или счёте;

— предоставление краткой истории операций по карте или счёту (мини-выписка);

— предоставление расширенной информации об операции по карте или счёту;

— предоставление информации о курсах обмена валют;

3) Управление услугами, картами и счетами:

— управление услугами SMS-банкинга;

— подписка на информационные SMS-каналы банка;

— осуществление SMS-платежей по картам;

— осуществление SMS-платежей по счетам.

Для отправки SMS-сообщений на банковской сто­роне могут использоваться GSM-модемы, шлюзы сотовых операторов.

Управлять услугами SMS-банкинга клиент мо­жет через интернет-банкинг, РС-банкинг, WAP-банкинг.

Удалённое банковское обслуживание выгодно не только клиенту, но и банку. Предоставление услуг через интернет снижает издержки банка, связан­ные с совершением операций. Как показывают расчёты, себестоимость операции при УБО в 16 раз ниже, чем при традиционном обслуживании клиента в отделении банка. Проведение платёжных документов через работников банка требует по­стоянного увеличения человеческих и материаль­ных ресурсов.

Использование СУБО экономически оправда­но: для обслуживания количества клиентов, равно­го обслуживаемому в банке, требуются как мень­шие ежемесячные затраты, так и меньший объём инвестиций. Таким образом, внедрение СУБО — это повышение эффективности банковского бизнеса. Проведённые расчёты показывают, что затраты на удалённое обслуживание значительно меньше затрат на традиционное обслуживание. За счёт экономии на затратах инвестиции в СУБО при сравнении с работающим отделением банка окупа­ются приблизительно за 18 месяцев.

Литература

1. А. Литвиненко, Н. Герасименко. Информационные технологии в банковской системе России // Бухгалтер и компьютер. — № 8. – 2010. с. 54

2. Замков О. О. Эконометрические методы в макроэкономическом анализе, М.: ГУ ВШЭ, 2007.

3. Кремер Н.Ш., Путко Б.А. Эконометрика, М.: ЮНИТИ 2006.

4. Кулинич Е. И. Эконометрия, М.: Финансы и статистика, 2005.

5. Магнус Я.Р. , Катышев П.К., Песецкий А. А. Эконометрика. Начальный курс, М.: Дело, 2007.